Цифровой рубль — это принудительно?

Новая форма денег войдет в жизнь камчатцев с 1 сентября. В этот день в России стартует первый этап внедрения цифрового рубля. Чем отличаются эти деньги от наличных и безналичных, и что изменится для обычных людей? Мы побеседовали с Алексеем Киреевым управляющим Отделением Банка России по Камчатскому краю.

- Алексей Геннадьевич, что такое цифровой рубль простыми словами?

- Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая существует наравне с наличными (банкноты и монеты) и безналичными деньгами (счета в банках). Главное отличие — в месте хранения: наличные лежат в кошельках, безналичные хранятся на счетах в коммерческих банках. Цифровой рубль хранится в цифровом кошельке на платформе Банка России. Все три формы равноценны: 1 цифровой рубль = 1 наличному = 1 безналичному рублю. Важно отметить, что цифровые валюты центральных банков — это глобальный тренд. Они уже полностью запущены или находятся на стадии активного тестирования и разработки более чем в 130 государствах мира. Китайский цифровой юань тестируется с 2020 года, в Индии цифровой рупией пользуются уже более 7 миллионов человек, а пилотные проекты идут в Казахстане и других странах.

- Как будет работать доступ к цифровому кошельку?

- Доступ к своему цифровому кошельку вы получите через мобильное приложение любого банка, в котором вы обслуживаетесь. Ключевая особенность: счет открыт на платформе Банка России, а не в конкретном банке. Поэтому, если приложение одного банка недоступно, вы можете зайти в кошелек через приложение другого банка (главное — быть его клиентом). Сам кошелек открывается только по желанию пользователя.

- Как оплачивать покупки цифровыми рублями?

- Механизм оплаты прост и будет знаком всем, кто уже пользуется QR-кодами. На кассе в магазине вы видите универсальный QR-код (он заменит множество разных кодов разных банков). Сканируете его в мобильном приложении своего банка. В открывшемся меню выбираете способ оплаты — «Цифровой рубль». Подтверждаете операцию. На следующих этапах реализации проекта появится возможность оплаты через NFC (как при бесконтактной оплате картой) и, что самое передовое: в будущем оплата цифровыми рублям будет возможна без доступа к интернету. Пока эта технология не реализована ни в одной цифровой платежной системе в мире.

- Какие преимущества у цифрового рубля для обычного человека?

- Для физических лиц цифровой рубль дает несколько важных плюсов. Во-первых, бесплатность и отсутствие лимитов на переводы. В отличие от Системы быстрых платежей (СБП), где могут быть установлены ограничения на сумму переводов. Для цифрового рубля таких лимитов для физлиц нет. Переводы между своими кошельками и от третьих лиц — без ограничений и без комиссии. Во-вторых, это удобство и доступность. Возможность управлять своим цифровым кошельком из любого банковского приложения.

- Сейчас множество мошеннических схем, где люди переводят свои деньги на так называемые «безопасные» счета. Как сильно защищен цифровой рубль в этом плане?

- Платформа Банка России разрабатывалась с учетом всех требований информационной безопасности, операционной надежности и киберустойчивости. Операции на платформе регулятора будут иметь беспрецедентную меру защиты. Очень важно отметить, что Банк России никогда не звонит гражданам и не предлагает перевести деньги в цифровые рубли. Это делают только мошенники.

- Будет ли цифровой рубль обязателен? Существуют ли планы перевода в него зарплат и пенсий?

- Нет, цифровой рубль — это право, а не обязанность. Цифровой кошелек открывается только по желанию человека. Планов по принудительному переводу пенсий или зарплат бюджетников в цифровые рубли нет. Выбор способа получения денег (наличный, безналичный, цифровой) всегда остается за человеком. Даже с 1 сентября 2026 года обязанность предоставить возможность оплаты цифровыми рублями ложится на банки и крупные торговые компании (с выручкой более 120 млн рублей), но не на людей. Для населения этот инструмент — исключительно добровольный выбор.

- Можно ли получить кешбэк или проценты на остаток?

- Нет. Цифровой рубль — это платежный инструмент, а не средство сбережения. Кешбэк при оплате цифровыми рублями не предусмотрен. Проценты на остаток по цифровому кошельку не начисляются. Кредиты и вклады в цифровых рублях не выдаются и не открываются. Выгода для человека — в отсутствии комиссий и лимитов при переводах, а не в пассивном доходе.

- В цифровом рубле реализована система смарт-контрактов? Что это такое и как они работают для людей?

- Смарт-контракты — это алгоритмы для автоматизации платежей. Банк России планирует внедрить их на двух уровнях: Для физических лиц: автоматическая оплата регулярных подписок (например, на музыку или видео), автоматический перевод в определенную дату (например, на день рождения родственника). Вы сможете легко настроить, изменить или отменить такой контракт в приложении. Для бизнеса и рынка это отдельная платформа для создания более сложных условий платежа, которые будут разрабатывать сами участники рынка.

- Как внедрение цифрового рубля повлияет на наличный и безналичный оборот?

- Безналичные платежи — уже существующий тренд. Сейчас в среднем по России около 80% операций — безналичные (в Камчатском крае — 79%, на юге страны доля наличных выше). Ожидается, что цифровой рубль будет набирать популярность постепенно, особенно с появлением функции оплаты без интернета, но наличные деньги никуда не исчезнут.

- Давайте подведем итог: что же изменится для обычного человека с 1 сентября 2026 года?

- Ничего, если вы того не захотите. Вы не обязаны открывать цифровой кошелек. Никто не переведет вашу зарплату или пенсию в цифровой рубль без вашего согласия. Если же вам интересно попробовать новую форму денег, вы сможете открыть цифровой кошелек в приложении своего банка и начать им пользоваться. Когда-то всем нам было непривычно пользоваться пластиковыми картами, а теперь мы не представляем себе жизнь без этого удобного инструмента. Так постепенно войдет в обиход и цифровой рубль. Но ключевое правило остается неизменным: выбор всегда за вами.